La complémentaire santé permet la prise en charge des frais médicaux qui ne sont pas couverts par l’assurance maladie. En fonction du prestataire et des garanties incluses dans le contrat, le tarif appliqué peut varier.

Comment négocier sa mutuelle santé pour obtenir un meilleur prix ? Voici le point de ce qu’il faut faire.

Priorisez les garanties qui vous sont les plus utiles

Une mutuelle santé a pour but de couvrir la proportion (intégralité ou partie) des frais médicaux non remboursés par la sécurité sociale. Elle comprend plusieurs garanties que sont la prise en charge des :

  • Soins optiques et dentaires
  • Frais d’hospitalisation
  • Frais de médicaments
  • Frais d’analyses médicales

Certaines de ces garanties correspondent aux couvertures de base et sont systématiquement intégrées aux contrats de mutuelles par la majorité des prestataires.

Généralement, elles sont les moins onéreuses. C’est le cas notamment de la prise en charge des frais d’hospitalisation de base et des frais de médicaments non remboursés par la sécurité sociale.

D’autres garanties par contre correspondent à des prises en charge spécifiques et sont logiquement plus onéreuses. On peut citer par exemple les soins optiques et les soins dentaires, ou une prise ne charge des frais hospitaliers plus élevée.

Pour négocier votre mutuelle santé au meilleur prix, vous devez donc faire un tri afin de ne retenir que les garanties qui vous sont indispensables. Une définition préalable de vos besoins vous sera d’une grande aide. Elle vous permettra de faire le point sur les prises en charge dont vous pouvez vous passer sans difficulté particulière.

Par exemple, si vous n’avez aucun problème oculaire ou dentaire, il est astucieux de demander à votre assureur de ne pas inclure de garanties élevées liées à ces soins dans votre contrat de complémentaire santé.

Gardez à l’esprit que plus votre taux de remboursement complémentaire sera élevé, plus la souscription à une mutuelle santé vous reviendra plus cher.

C’est d’ailleurs pour cela qu’il est important de bien choisir votre médecin traitant. Par exemple, si vous avez un médecin qui pratique des dépassements d’honoraires, il ne sera pas financièrement avantageux pour vous de choisir une mutuelle santé proposant une prise en charge à 100 % du tarif de la sécurité sociale.

Or au-delà de ce taux, le montant de la cotisation pour une complémentaire santé grimpe considérablement. Pour éviter tout ceci, il vous faut donc trouver un médecin traitant qui propose des services de qualité à des tarifs raisonnables (de préférence sans dépassement d’honoraires).

Cela vous est possible par exemple grâce à l’annuaire KesKeCes. Sur cet annuaire, vous avez accès à un répertoire regroupant des milliers de fiches de professionnels de santé conventionnés.

Vous pouvez y effectuer une recherche géolocalisée afin de trouver rapidement un spécialiste compétent à proximité de chez vous.

Que faire si vous avez un contrat d’assurance santé en cours ?

Dans l’hypothèse d’une renégociation, vous pouvez demander à ce que les garanties qui ne vous servent pas trop soient retirées de votre contrat ou revues à la baisse.

Presque tous les prestataires le permettent, pourvu que vous respectiez les conditions de modification du contrat fixées au départ.

Chez certains assureurs par exemple, il n’est possible de renégocier les termes d’une complémentaire santé qu’une seule fois dans l’année. Il faudra donc faire avec les exigences de votre prestataire.

Faire jouer la concurrence entre mutuelles

contrat assurance santé

Les tarifs des complémentaires santé varient du simple au double selon les prestataires et les garanties proposées. Pour souscrire une offre financièrement avantageuse, il est astucieux de faire jouer la concurrence.

Vous pouvez par exemple faire le tour de 3 ou 4 mutuelles qui proposent des garanties équivalentes afin d’identifier celle dont le tarif est plus favorable.

Si vous renégociez un contrat en cours, vous pouvez aussi vous renseigner sur les tarifs proposés par la concurrence afin de pouvoir mieux convaincre votre assureur de revoir à la baisse vos cotisations.

Dans tous les cas, la vigilance est de mise. Ce n’est pas parce qu’une mutuelle propose un tarif moins élevé que plusieurs autres à garanties égales, qu’elle est forcément la plus avantageuse.

Certains paramètres tels que le tiers payant et les délais de carence sont également à prendre en compte. Une mutuelle qui propose le tiers payant est par exemple très pratique même si le montant de ses cotisations est légèrement plus élevé par rapport à d’autres assureurs qui n’en proposent pas (ce qui est de plus en plus rare).

Si vous trouvez ennuyeux de faire personnellement tout ce travail de prospection, vous pouvez demander l’aide d’un courtier. Cette option est très intéressante, notamment pour les entreprises qui sont tenues de négocier des mutuelles collectives pour leurs employés.

En sa qualité de professionnel maîtrisant tous les rouages du système d’assurance, le courtier pourra vous aider à négocier une complémentaire santé adaptée à vos besoins pour un meilleur tarif.

Utiliser un comparateur de mutuelles santé

Le comparateur de mutuelles santé est très utile pour souscrire une assurance à tarif réduit. À proprement parler, cet outil ne vous aidera pas à négocier une mutuelle avec votre assureur, mais il vous permettra de trouver le meilleur contrat possible en peu de temps.

Les résultats obtenus pourront quant à eux vous servir de support de négociation.

Pour rechercher une offre de complémentaire santé à l’aide d’un comparateur, il vous suffira de renseigner certaines informations telles que :

  • Votre âge
  • Votre régime social
  • Votre lieu de résidence
  • Vos dépenses en soins médicaux (soins optiques, soins dentaires…).

Contrairement au recours à un courtier qui engendre des frais, l’utilisation d’un comparateur de mutuelles santé en ligne est gratuite. Les entreprises peuvent elles aussi s’en servir pour trouver les meilleures offres d’assurance collective adaptées aux besoins de leur personnel.

Comment avoir un meilleur tarif pour votre mutuelle santé, tout en jouissant de bonnes garanties ? Négocier ou renégocier une mutuelle santé pour un meilleur tarif est tout à fait possible.

Il faut juste effectuer une priorisation des garanties à inclure dans le contrat pour ne retenir que celles qui vous sont indispensables. Et n’oubliez pas de faire jouer la concurrence !

Vous pouvez également vous servir d’un comparateur en ligne de mutuelles santé pour gagner du temps.

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Brandon Wright